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Historia del préstamo en España

En el siglo XV se crearon los primeros bancos modernos, naciendo así la historia de los préstamos bancarios. Esto fue un hecho clave para financiar en el siglo siguiente la colonización de América y las guerras de Carlos I.

La historia del préstamo personal en España empieza a principios del siglo XVI, con la aparición de los Montes de Piedad. Aquí permitían empeñar bienes a cambio de sumas en metálico, los cuales se podían recuperar. De esta forma, las clases humildes podían acceder a esta liquidez de forma rápida y con intereses más bajos. A partir del siglo XIX, los Montes de Piedad fueron sustituidos por las Cajas de Ahorros, que cumplían una función similar.

¿Cómo solicitar un préstamo personal?

Primero vamos a analizar cada uno de los puntos a tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo en España. De esta forma, tendrá los conocimientos adecuados para comparar diferentes préstamos personales.

Tipo de interés

Cuando hablamos de tipos de interés, tenemos que tener en cuenta dos:

TIN = Tipo de Interés Nominal. Es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el prestador por ceder el dinero.

TAE = Tasa Anual Equivalente. Es el tanto por ciento anual que sirve para comparar el coste efectivo de dos o más préstamos en un plazo concreto, aunque tengan condiciones diferentes. Se calcula con una fórmula matemática normalizada en base al tipo de interés nominal (TIN), la frecuencia de las cuotas para devolver el préstamo y los gastos y/o comisiones de la operación que asume el consumidor.

Para comparar préstamos personales baratos es mejor usar la TAE.

Tasa efectiva anual (APR)

Otro término usado frecuentemente en la terminología de los préstamos es la tasa efectiva anual (APR, de sus siglas en inglés Annual Percentage Rate). Se refiere a la tasa de interés anual que se cobra a los prestatarios y se paga a los inversores. La APR se expresa como un porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo o los ingresos obtenidos de una inversión. Esto incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción, pero no toma en cuenta la capitalización. La APR proporciona a los consumidores un número de resultados que pueden comparar fácilmente con las tasas de otros prestamistas.

La diferencia entre la tasa efectiva anual (APR) y los tipos de interés, es que la APR como medida toma en cuenta más valores que el tipo de interés. Los tipos de interés representan el coste anual sobre el dinero prestado, expresado en porcentaje. No refleja las tarifas, ni ningún otro tipo de comisión que podría tener que pagar por el préstamo.

La tasa efectiva anual (APR)  toma en cuenta no sólo los tipos de interés, sino también las comisiones de apertura y otros cargos que usted tiene que pagar para obtener el préstamo. Es por esto que la APR es normalmente más alta que la tasa de interés.

Plazo de devolución

En general, el plazo de un préstamo personal, o el tiempo que un prestatario tiene para liquidar un préstamo, varía de dos a siete años. Sin embargo, al igual que con las tasas de interés, estos términos varían según el prestamista, el monto del préstamo y la solvencia del prestatario. La oferta de préstamo de un prestatario incluirá detalles sobre el período de amortización, el monto del pago mensual y la fecha en la que se debe liquidar el préstamo.

El plazo influirá directamente sobre la cuota mensual y los intereses a pagar por el préstamo. 

En España, lo más común es utilizar el sistema de amortización francés para establecer la cuota mensual. Este sistema de amortización se caracteriza porque la cuota que se paga al mes es una cuota constante. Es decir, se pagan los intereses y se amortiza el capital prestado, pero no se paga la misma cantidad de intereses que de amortización cada mes. La amortización de capital actúa de forma creciente, mientras que los intereses se amortizan de forma decreciente, de manera que las cuotas se mantienen constantes.

Comisiones

Muchos prestamistas cobran una comisión de apertura para cubrir el costo de revisar la solicitud del prestatario, verificar sus ingresos y procesar el préstamo. Esta tarifa suele estar entre el 1% y el 8% del monto total del préstamo, pero varía según el prestamista. En algunos casos, estas tarifas se restan del coste total adeudado, mientras que otros prestamistas agregan la tarifa al capital del préstamo.

Señalar que no todos los prestamistas cobran tarifas de originación de préstamos personales. De hecho, muchos anuncian préstamos sin cargo, así que considere esto cuando busque los términos más favorables.

¿Para qué se pueden pedir los préstamos personales?

Son muchas las razones por las que le puede interesar pedir esta clase de préstamo. A continuación vamos a destacar algunas de las más comunes:

6 diferencias entre préstamo personal y prestamo rápido

Los préstamos rápidos son créditos que se dan de una forma muy sencilla y veloz gracias a Internet. Tienen unas características muy similares al préstamo personal: te permiten disponer de una cantidad de dinero determinada, que tendrás que devolver en un plazo previamente acordado más intereses. Pero también tienen algunas diferencias:

Tipos de interés:

Aunque con los créditos rápidos es más fácil acceder al dinero, también es más caro. En los préstamos personales, el tipo de interés oscila entre el 6 y el 13% TAE. Mientras que en los préstamos rápidos la TAE puede llegar hasta el 200% si la devolución del préstamo es a más largo plazo. Por lo que si lo usa como préstamo de reunificación de deuda o para pagar una emergencia le interesa más el personal.

Accesibilidad

Existen los préstamos rápidos sin nómina, que son bastante más flexibles en cuanto a los requisitos de solvencia exigidos para conceder el préstamo. Se distinguen por prestar cantidades de dinero relativamente pequeñas, a devolver en plazos de tiempo cortos y sin apenas exigir condiciones. Por ejemplo, no le obligan a ingresar un salario cada mes. Eso lo convierte en una buena opción para freelancers o trabajadores independientes.

Plazo de devolución

Suele ser menor en el caso de los préstamos rápidos. El plazo máximo para la devolución está en una media de 5 años. Sin embargo, en los préstamos personales es de entre 1 y 15 años. De todas formas, puesto que los créditos rápidos son más caros, no le interesa que el plazo de devolución de estos se alargue mucho.

Finalidad

Otra de las características que diferencian los préstamos personales con Asnef de los préstamos rápidos es la finalidad, es decir, para qué solicitamos el préstamo. Los préstamos rápidos no limitan la finalidad a la que va destinarse el dinero solicitado. Al contrario que un crédito personal, donde tenemos que especificar los fines.

Cantidad

La suma de dinero que se puede pedir en un préstamo rápido es inferior. Al no tener tantos requisitos de solvencia, la cantidad máxima de riesgo que están dispuestos a asumir por cliente es inferior. Tienen un importe máximo que no supera en muchos casos los 5.000€. Por eso la mayoría están destinados a pequeños imprevistos. Por el contrario, en un préstamo personal puede llegar a solicitar hasta 60.000€.

Tiempo de concesión

El tiempo en el que le conceden un préstamo rápido es inferior al personal. Teniendo en cuenta que exigen menos requisitos y que se hacen por Internet, un préstamo rápido lo podemos obtener en menos de un día. Sin embargo, el préstamo personal pueden tardar más en aprobarlo. Más cantidad de dinero y mejores condiciones conllevan mayor tiempo de concesión.

Conclusión

Son muchos los factores a tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo personal. Un buen entendimiento de los conceptos básicos le permitirá comparar y elegir el mejor. A la hora de solicitarlo puede hacerlo yendo al banco o por Internet.

En este artículo hemos comparado algunos de los mejores. Así sabrá en qué debe fijarse cuando haga su búsqueda. Esperamos que con la información aportada pueda valorar qué préstamo le interesa más.