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¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Una hipoteca es un tipo de préstamo con una única finalidad: comprar una propiedad, como una vivienda, local, garaje o terreno. Usualmente se usa para comprar una casa, piso o apartamento (que puede ser la residencia habitual o no), pero también se pueden usar para comprar propiedades que involucran cantidades altas de dinero.

Una de sus principales características, especialmente si comparamos los préstamos para hipotecas con otros productos financieros, es que su plazo o periodo de amortización es muy amplio; de hecho, no hay ningún otro préstamo que permita pagarlo durante periodos de tiempo tan amplios. Por ejemplo, si para un microcrédito el prestamista puede exigir que se pague la cantidad adeudada en 6 meses, para una hipoteca esta plazo puede llegar hasta los 20 o 30 años.

Otra característica es que el prestamista tiene asegurada su inversión ya que la propiedad se ofrece como garantía de pago hasta que el prestatario pague la totalidad del préstamo. Es decir, si el prestatario no puede afrontar el pago de las cuotas mensuales, el prestamista puede embargar la propiedad para venderla y recuperar así su inversión. Por eso, en los préstamos para hipotecas siempre hay una tasación inicial de la propiedad (entre otros motivos).

Recuerde que a día de hoy, los requisitos para solicitar una hipoteca son muy diferentes a los de hace varios años. Con tanto piso vacío en España en manos de los bancos, ahora los prestamistas solo ofrecen préstamos para hipotecas a personas con un perfil financiero saludable. Por lo que si se encuentra en un fichero de morosos como ASNEF, le será más complicado acceder a este producto financiero.

Requisitos de los préstamos para hipotecas

En primer lugar, debe tener ahorrado un mínimo del 20% del valor de la vivienda o propiedad. Este es un requisito que solicitan todas las entidades bancarias. Por ejemplo, si se quiere comprar una casa que cuesta 100,000 euros, necesitará aportar inicialmente un 20%, es decir, 20,000 euros. El 80% se lo financiará (si cumple con el resto de los requisitos) la entidad bancaria (80,000 euros) gracias a una hipoteca. Pero además, debería contar con un 10% adicional del valor de propiedad ya que también tendrá contar con los gastos de la escritura de la hipoteca y los gastos de compraventa.

Otro requisito consiste en demostrar que se tiene una fuente de ingresos estable y constante que le permitirá pagar puntualmente sus cuotas mensuales durante el plazo de amortización acordado. Lo normal es que tenga que mostrar sus nóminas de los últimos meses o contrato para demostrar sus ingresos. En este punto, los funcionarios tienen una gran ventaja ya que al tener prácticamente garantizado su trabajo durante toda su vida laboral, son uno de los clientes más seguros y confiables para los prestamistas y suelen ser recibidos con los brazos abiertos.

En cuanto al salario mensual del prestatario, debe ser suficiente para hacer frente cómodamente a su cuota mensual. Por ejemplo, si una persona tiene un sueldo de 1,000 euros pero tendría que pagar una hipoteca de 700 euros cada mes, es prácticamente seguro que no conseguirá ese crédito hipotecario. Según el Banco de España, el costo mensual de la hipoteca no debería superar el 35% de los ingresos del potencial prestatario.

También es necesario contar con un historial crediticio saludable. Es decir, si un usuario está incluido en una base de datos de morosos (como ASNEF o similar), será un perfil de riesgo ya que indica que ha tenido problemas para pagar sus deudas y será bastante complicado que obtenga un crédito hipotecario. Asimismo, contar con varios préstamos vigentes disminuye las probabilidades de acceder a los préstamos para hipotecas.

Por último, tenga en cuenta que si va a solicitar una hipoteca para adquirir una segunda vivienda y no su residencia habitual, al ser considerado como una inversión, los requisitos pueden ser más exigentes.

Documentos para pedir un crédito hipotecario

Como los préstamos para hipotecas ofrecen grandes cantidades de dinero, es normal que se exijan bastantes documentos que aseguren que el prestatario tendrá la capacidad económica suficiente para pagar el costo total del crédito. A continuación le mostramos la documentación para solicitar una hipoteca que posiblemente le pedirá su prestamista de preferencia:

Esta es la documentación para préstamos para hipotecas que suelen exigir la mayoría de las entidades bancarias. Pero también se pueden solicitar otros documentos como: contrato de alquiler (en caso de vivir en una casa arrendada), escrituras de otras propiedades, etc.

Términos hipotecarios que debe conocer

Si va a ser la primera vez que solicite un préstamo para vivienda, es posible que al principio se sienta un poco abrumado con tantos términos hipotecarios que quizás sea la primera vez que escucha. Por eso, a continuación le mostramos los términos clave de hipoteca que necesita saber:

Plazo de amortización

El periodo de amortización hace referencia al tiempo en el que se pagará la hipoteca. También se habla de amortización anticipada parcial cuando se paga por anticipado una parte de la hipoteca con el objetivo de ahorrar dinero en intereses; y de amortización anticipada total si se paga la hipoteca antes de lo acordado con el prestamista según el cuadro de amortización.

Euribor

¿Quién no ha oído hablar alguna vez de este término? Se trata del índice de referencia a nivel europeo que usan las entidades bancarias para calcular el tipo de interés de una hipoteca a tipo variable.

Tasa Anual Equivalente (TAE)

Consiste en el tipo de interés que habrá que pagar incluyendo todos los gastos relacionados con el préstamo hipotecario. También es un buen índice a la hora de comparar préstamos para hipotecas.

Avalista y aval

Un avalista es la persona que responde con todos sus bienes en caso de que el prestatario no cumpla con el pago del crédito hipotecario. El aval es la garantía del avalista de asumir con las posibles deudas relacionadas con el préstamo para hipoteca.

Comisiones

Son los cargos que aplica el prestamista según el valor de la operación al realizar algún trámite de la hipoteca. La buena noticia es que la ley hipotecaria nueva ha regulado significativamente algunas comisiones abusivas que se pagaban en el pasado.

Cargas

Se trata de las deudas pendientes de una vivienda y lo ideal sería que la propiedad estuviera libre de cargas.

Tipo de interés

Los intereses serían las ganancias de la entidad bancaria al conceder préstamos para hipotecas. En este sentido, se podría hablar de tres tipos de hipotecas:
Hipoteca fija: consiste en un producto financiero con un tipo de interés fijo que se aplicará durante todo el periodo del préstamo, desde la primera cuota mensual hasta la última. Usualmente incluyen intereses mayores y plazos de amortización menores.
Hipoteca mixta: en este caso se combina un préstamo hipotecario en el que al principio se aplica un tipo de interés fijo (generalmente los primeros años) y un tipo de interés variable (normalmente según el índice del euribor).
Hipoteca variable: las cuotas mensuales se actualizan según el tipo de referencia, que en España suele ser el euribor. Esto significa que, si el euribor sube, el costo de la hipoteca será mayor; y si el euribor baja, el costo del crédito hipotecario será menor.
En el caso de que haya un retraso con el pago de las cuotas mensuales, se aplicará un recargo adicional que se llama interés de demora.

Impuestos

La compra de una vivienda siempre implica el pago de unos impuestos, siendo los principales los siguientes:
– Impuesto sobre el Valor Añadido: en el caso de los préstamos para hipotecas para comprar vivienda nuevas, habrá que pagar un 4% de IVA para viviendas de protección oficial y un 10% para el resto de viviendas.
– Impuesto de Transmisiones Patrimoniales: este es el impuesto que se aplica a las viviendas de segunda mano y su porcentaje depende la normativa de cada Comunidad Autónoma.
– Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: el IAJD es un impuesto que graba la transacción de la compraventa de la vivienda y la recepción de la hipoteca ya que se deben registrar como actos formalizados en documento público.

¿Es mejor una hipoteca fija, hipoteca mixta o hipoteca variable?

El costo principal de una hipoteca está relacionado con el tipo de interés, pero nadie puede decir con un 100% de seguridad cuáles serán los intereses de aquí a 5, 10 o 20 años. Por eso cada prestatario debe seleccionar la opción que mejor se ajuste a sus necesidades y tolerancia de riesgo.

Hasta hace poco, la preferencia en nuestro país eran las hipotecas fijas para no depender de las fluctuaciones del euribor. Pero desde la crisis del 2008 y con un índice actual del euribor en mínimos, cualquier opción tiene sus ventajas y desventajas.

Por ejemplo, una hipoteca fija le da la tranquilidad de saber cuánto pagará en cada cuota mensual desde el principio y hasta la última cuota durante el plazo de amortización. Pero con una hipoteca variable según el euribor, es posible que en un futuro las cuotas mensuales disminuyan según sus fluctuaciones. Y si se opta por una hipoteca mixta, no se dependerá tanto del euribor.

En definitiva, cada prestatario debe hacer su propia elección ya que todas las hipotecas tienen sus beneficios e inconvenientes.

Cómo solicitar un préstamo hipotecario

Si no tiene tiempo para ir de sucursal bancaria en sucursal bancaria y solicitar información sobre créditos para hipotecas, hay una herramienta online que además de ayudarle a encontrar los préstamos para hipotecas más baratos, también le permite conseguir una pre-aprobación online para continuar con su proceso con su prestamista de preferencia: una calculadora financiación. Simplemente tiene que seguir el siguiente proceso:

1. Comparar préstamos para hipotecas:

para comparar entre los mejores prestamistas que trabajan con este producto financiero, en primer lugar debe introducir en el simulador financiación la cantidad de dinero que necesita y el número de años en el que quiere pagar su préstamo. En tan solo unos instantes aparecerá un listado con las entidades bancarias que se ajustan a sus necesidades.

2. Elegir préstamo hipotecario:

una vez que revise la información de cada prestamista (como el TIN, TAE y la cuota mensual), podrá elegir la entidad bancaria que mejores condiciones le ofrezca. Simplemente presione sobre su compañía de preferencia y le redirigimos hasta su página web oficial para que comience con el proceso de solicitud.

3. Formulario de solicitud:

en la plataforma digital de la entidad bancaria tendrá que rellenar el formulario online de solicitud de préstamo para hipotecas para que la entidad bancaria tenga en cuenta su perfil.

4. Pre-aprobación:

tras revisar su solicitud, uno de los agentes del servicio de atención al cliente se pondrá en contacto con usted comunicándole si aplica para el préstamo hipotecario o no. En caso de que su solicitud sea pre-aprobada, probablemente tendrá que acudir hasta una sucursal bancaria para continuar con todo el proceso de la hipoteca.

Aunque es improbable que pueda realizar todo el proceso de solicitud de hipoteca de manera online, una calculadora financiación le ayudará a comparar préstamos para hipotecas incluso desde su teléfono móvil para que encuentre la hipoteca más barata sin perder tiempo y a continuación continúe con todo el proceso de manera presencial.

Diferencias entre los préstamos para hipoteca y los mini préstamos sin requisitos

Ventajas y desventajas de los préstamos para hipotecas

Una hipoteca es el principal tipo de préstamo que permite comprar una vivienda en propiedad cuando no se tiene toda la cantidad de la propiedad en efectivo.

Muchos prestamistas permiten refinanciar las hipotecas. Por ejemplo, ampliando el periodo de amortización para facilitar las condiciones a los prestatarios.

Para ahorrar dinero en intereses, la mayoría de los prestamistas permiten la el pago anticipado parcial o total de la hipoteca.

Los gastos adicionales de la compra de una vivienda (impuestos, notarios, registro de la propiedad, etc.) pueden suponer hasta un 12% adicional del valor de la propiedad.

Muchas entidades bancarias exigen la contratación de un seguro de vida y/o un seguro de hogar para aprobar la solicitud de la hipoteca.

Los gastos adicionales de la compra de una vivienda (impuestos, notarios, registro de la propiedad, etc.) pueden suponer hasta un 12% adicional del valor de la propiedad.

Las hipotecas variables pueden aumentar o disminuir bruscamente según el euribor.

Antes de firmar cualquier contrato de hipoteca es imprescindible leer detenidamente sus términos y condiciones.